คำนวณค่าผ่อน

การจะยื่นไฟแนนซ์ให้ผ่านง่าย ๆ ก็ต้องใช้เอกสารครอบคลุมการเงินให้แน่นหนาเข้าไว้ โดยทั้งผู้ยื่นกู้และผู้ค้ำประกัน ต้องมีหลักฐานเบื้องต้นคือ

• สำเนาบัตรประชาชน
• สำเนาทะเบียนบ้าน
• สมุดบัญชีธนาคารย้อนหลัง 6 เดือน
• นอกจากนี้ยังต้องมีเอกสารหลักฐานการจ้างงาน ซึ่งแตกต่างไปตามลักษณะอาชีพของแต่ละประเภทดังนี้
• พนักงานเงินเดือน(ราชการ/เอกชน) ใช้ใบรับรอง/สลิปเงินเดือน ย้อนหลัง 6 งวด
• ค้าขาย/เจ้าของธุรกิจ ใช้ใบจดทะเบียนการค้า, สัญญาเช่าร้าน, บิลซื้อ-ขาย
• ผู้รับเหมา/ฟรีแลนซ์ ใช้สัญญาจ้าง(ทวิ50), ใบเสร็จ/บิลซื้อของ
• เกษตรกร ทะเบียนเกษตรกร, ใบเสร็จ/บิลซื้อของ

เครดิตบูโร คือ ประวัติการชำระหนี้ทั้งหมดของแต่ละคน จัดเก็บโดยบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด ทั้งการกู้ซื้อบ้าน-ซื้อรถ หรือมีบัตรเครดิตมากี่ใบ กี่ธนาคาร รวมถึงการค้างชำระ เบี้ยวหนี้กี่รายการ และผ่อนหมดแล้วกี่อย่าง ทุกการเป็นหนี้จะถูกบันทึกไว้ในเครดิตบูโรหมด
ข้อมูลเครดิตบุโรของเรา สามารถเข้าไปตรวจสอบก่อนได้ มีค่าใช้จ่าย 100-150 บาท ผ่านทางศูนย์ตรวจข้อมูลเครดิต, ตู้เอทีเอ็ม, แอพพลิเคชั่นของธนาคาร หรือที่เคาเตอร์ธนาคารที่ท่านมีสมุดบัญชีอยู่ โดยผลของการตรวจเครดิตจะออกมาเป็นตัวเลขดังนี้

• 10 หมายถึง ชำระหนี้ตามปกติ จ่ายครบ จ่ายตรงตามเงื่อนไข ไม่มียอดค้างชำระหรือค้างชำระไม่เกิน 30 วัน
• 11 หมายถึง ปิดบัญชีสินเชื่อแล้ว ไม่มีหนี้ค้าง
• 12 หมายถึง เคยชำระหนี้ แต่ได้พักชำระหนี้ตามนโยบายรัฐ 
• 20 หมายถึง หนี้ค้างชำระเกิน 90 วัน เครดิตเสีย ลูกหนี้ขอสินเชื่อครั้งต่อไปยากมาก

เงินดาวน์คือ เงินสดของเราทั้งหมดที่ต้องการจะใช้ซื้อรถ แต่ยังมีไม่มากพอราคาเต็มของรถ เช่น รถราคา 5 แสนบาท แต่เราเก็บเงินได้แค่ 1 แสนบาท ที่เหลืออีก 4 แสนต้องไปกู้ยืมไฟแนนซ์มา ซึ่งเงิน 1 แสนนั้นเรียกว่าเงินดาวน์ การวางเงินก้อนนี้ ยิ่งวางมากเท่าไหร่ ก็ยิ่งเสียดอกเบี้ยน้อยลง ค่างวดน้อยลง มากถึงขั้นไม่ต้องใช้คนค้ำประกันเลยก็มี

จำนวนงวดการผ่อน ขึ้นอยู่กับค่างวดแต่ละเดือน ว่าจะจ่ายไหวแค่ไหน โดยทั่วไปจะเริ่มต้นที่ 36 งวด เพิ่มขึ้นทีละ 12 เดือน จนไปถึงสูงสุด 84 งวด ซึ่งยิ่งจำนวนงวดมากเท่าไหร่ ดอกเบี้ยก็จะเพิ่มขึ้นไปด้วย ดังนั้นจึงต้องหาค่างวดที่ผ่อนไหว อย่าคิดว่าเลือกผ่อน 84 เดือนเพราะค่างวดถูก มิฉะนั้นจะโดนดอกเบี้ยโหดไม่น้อย

ดอกเบี้ยคือ กำไรของไฟแนนซ์ที่จะได้จากการบริการให้ยืมเงิน โดยดอกเบี้ยจะถูกรวมเข้าไปในค่างวดแต่ละเดือน คิดเป็นเปอร์เซนต์ของเงินต้นที่ยังเหลือ เช่น กู้ยืมเงินต้นมา 3 แสนบาท ดอกเบี้ยงวดแรกจะคิดร้อยละของ 3 แสนนั้น ส่วนงวดต่อไปเงินต้นก็จะน้อยลงเพราะหักค่างวดออกไปในทุกเดือน ค่าดอกเบี้ยก็จะถูกลง
อัตราเรตดอกเบี้ยโดยทั่วไปแล้ว รถใหม่จะมีดอกเบี้ยถูกกว่ารถมือสอง เพื่อจูงใจให้คนซื้อของราคาแพงกว่า ซึ่งในกรณีปกติจะเริ่มต้นประมาณ 1.5 - 2.5 % แล้วแต่จำนวนงวด หากมีโปรโมชั่นเด็ด อาจะมีดอกเบี้ย 0% กันให้เห็น ส่วนรถมือสอง จะเริ่มต้นที่ 2.9 - 4 % แล้วแต่จำนวนงวด สภาพรถ รุ่นรถ ปีรถ

รถใช้แล้วอายุไม่เกิน 10 ปี จะยังถูกจัดไฟแนนซ์ทั่วไปได้ตามปกติ แต่รถมือสองที่ไฟแนนซ์ไม่รับทำ หรือจัดได้ยากมาก จะเป็นรถยี่ห้อแปลก ไม่นิยมแพร่หลาย ขายต่อยาก หรือเป็นรถเก่าเกิน 10 ปีที่ไม่มีมูลค่ามากมายนัก ซึ่งถ้าอยากได้รถแปลกประเภทนี้จริง ๆ ต้องยอมพึ่งพาไฟแนนซ์แบบพิเศษ ซึ่งดอกเบี้ยโหดกว่าทั่วไป

การผ่อนแบบบอลลูนคือ การผ่อนให้เงินต้นลดเหลือกึ่งนึง เช่น กู้ยืมเงินต้นมา 500,000 บาท ธนาคารจะหักออกประมาณ 40-50% เงินต้นเหลือ 250,000 บาทมาให้เราผ่อนเป็นงวดตามปกติ หลังจากนั้นในงวดสุดท้ายค่อยมาจ่ายเงินก้อนใหญ่ในส่วนที่หักออกไป พูดง่าย ๆ คือการผ่อนเงินต้นครึ่งแรก แล้วจ่ายเงินก้อนเต็มในครึ่งหลัง 
การผ่อนแบบนี้เหมาะกับการซื้อรถที่มีมูลค่าขายต่อสูง เพราะจะการันตีว่าขายแล้วคุ้มค่าเงินก้อนที่เสียไป หรือเหมาะกับนิติบุคคล เพราะเมื่อถึงงวดบอลลูน ก็สามารถเทิร์นรถคันใหม่ออกมาขับได้ ทำให้มีรถใหม่ใช้อยู่ตลอดเวลา และสามารถทำเรื่องในลักษณะเช่ารถ ซึ่งได้รับการลดหย่อนทางภาษีอีกด้วย

ประกันภัยรถยนต์ที่ผ่อนอยู่ เราก็เป็นคนจ่าย โดยจะถูกไฟแนนซ์เรียกเก็บปีละครั้ง เมื่อเราจ่ายครบแล้ว ไฟแนนซ์ก็จะดำเนินการต่อประกันภัยให้แทนเราทั้งหมด หากเราต้องการเปลี่ยนบริษัทประกันรถยนต์ ก็ต้องแจ้งไฟแนนซ์ และดำเนินการสมัครประกันรถเริ่มใหม่หมดด้วยตัวเอง

การผ่อนในทุกรูปแบบ สมุดเล่มทะเบียนจะอยู่กับไฟแนนซ์จนกว่าจะผ่อนหมด ซึ่งเล่มทะเบียนนี้จะต้องใช้เป็นเอกสารในการต่อภาษีรถยนต์ด้วย ดังนั้นไฟแนนซ์จะเป็นคนต่อภาษีรถยนต์ให้ โดยส่งจดหมายมาเรียกเก็บค่าต่อภาษีจากเราปีละครั้ง จนกว่าจะผ่อนหมด เช่น ค่าต่อภาษีรถรวมกับพรบ.เป็นราคา 1,500 บาท ทางไฟแนนซ์ก็จะส่งจดหมายมาเรียกเก็บ 1,500 บาททุก ๆ ปีเป็นต้น

ประกันชีวิตในตอนผ่อนรถ เลือกทำหรือไม่ก็ได้ตามความสมัครใจ ถ้าไม่ทำก็ไม่มีผลต่อการพิจารณาสินเชื่อ แต่มักจะถูกไฟแนนซ์หรือเซลล์พูดหว่านล้อมให้ทำไว้ เพราะจะช่วยแบกรับความเสี่ยงหากเจ็บป่วยหรือเสียชีวิต ประกันตัวนี้จะช่วยจ่ายหนี้ผ่อนรถตามเวลาที่เราป่วย หรือถ้าตายก็จะช่วยปลดหนี้ที่เหลือจนหมด ให้รถที่เราเริ่มผ่อนไว้ กลายเป็นมรดกตัวเองได้ โดยค่าประกันชีวิตจะเลือกเอาว่าจะจ่ายรายปี หรือเฉลี่ยรวมลงไปในค่างวดแต่ละเดือน

หากขาดส่งค่างวดรถติดต่อกันเป็นเวลา 3 เดือน หลังจากงวดที่ 3 ผ่านไปจะมีการติดตามทวงหนี้ต่อไปอีก 30 วันซึ่งจะมีค่าทวงหนี้เพิ่มด้วย แล้วถ้ายังไม่ไปชำระเงินอีก รถก็จะถูกยึดกุญแจไปในทันที นอกจากนี้ยังจะติดบุโรกลายเป็นคนมีเครดิต 20 ทำให้เสียประวัติการกู้ยืมอีกด้วย

หากรู้ตัวว่าตัวเองผ่อนไม่ไหว ให้เขามาคุยกับเจ้าหน้าที่ไฟแนนซ์ก่อน เพื่อพักการชำระหนี้ หรือปรับโครงสร้างหนี้ได้ ในกรณีที่ไม่ไหวจริง ๆ ในระดับล้มละลาย หรือสิ้นเนื้อประดาตัว ก็สามารถทำเรื่องขอคืนรถได้ โดยไม่ต้องจ่ายค่างวดที่เหลือ แต่ต้องเสียเครดิตการกู้ยืม ธนาคารก็จะเก็บไว้เป็นข้อมูลในการพิจารณาปล่อยกู้ครั้งต่อไป จะให้ยากกว่าเดิมอีกด้วย
ในกรณีที่ธนาคารยึดรถไปแล้วขายต่อได้ต่ำกว่าค่างวดที่เหลือ ในสัญญาเงินกู้ที่เราเซ็นไว้ตอนแรกนั้น เขาบังคับให้เราจ่ายส่วนต่างที่ขาดไปด้วย เช่น ผ่อนรถไปเหลือเงินต้น 2 แสนบาท แต่ธนาคารขายรถได้ 1 แสน ส่วนที่เหลือก็จะถูกสัญญาลายเซ็นต์เราบังคับให้จ่ายส่วนต่างด้วย ดังนั้นก่อนเซ็นสัญญาเงินกู้ต้องอ่านให้ดี

การรีไฟแนนซ์ คือการผ่อนรถไปสักพักแล้วกลับเข้าไปจัดไฟแนนซ์ใหม่ เพื่อให้ค่างวดถูกลง แต่ผ่อนนานขึ้น เช่น ผ่อนรถเหลืออีก 30 งวด งวดละ 10,000 บาท แต่เราอยากจะรีไฟแนนซ์ใหม่ให้เป็น 48 งวด จะผ่อนถูกลงเหลือเพียงงวดละ 6,250 บาท อย่างไรก็ตามเงื่อนไขและดอกเบี้ยของการรีไฟแนนซ์รถของแต่ละเจ้าไม่เหมือนกัน ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคารที่ให้กู้ ดังนั้นเราต้องศึกษารายละเอียดเปรียบเทียบกันก่อนตัดสินใจ

สุดท้ายนี้ อย่าลืมว่าในค่างวดทุกเดือน นั้นถูกบวก VAT 7% เรียบร้อยแล้ว หากไม่ต้องการเสียเงินเบี้ยใบ้รายทางมากมาย ก็ขอแนะนำว่าควรผ่อนในจำนวนงวดน้อยที่สุด จ่ายค่างวดให้เยอะที่สุดเท่าที่จะไหวนั่นเอง พยายามเป็นหนี้ให้น้อยที่สุด และจ่ายจบไวที่สุด หากผ่อนไม่ไหวก็ยังมีประนอมหนี้ หรือรีไฟแนนซ์ช่วย ดังนั้นอย่าขาดส่งถ้าไม่จำเป็นจริง ๆ